El seguro obligatorio: que cubre exactamente
El Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil (SOA) es el minimo legal exigido para circular en Espana. Cubre los danos que causes a terceros: lesiones corporales hasta 70 millones de euros por siniestro, y danos materiales hasta 15 millones de euros. NO cubre los danos a tu propio vehiculo, tus lesiones si eres culpable, ni el robo. Sin este seguro, la multa es de 601 a 3.005 euros y el vehiculo puede ser inmovilizado.
Seguro a terceros basico: el minimo para la mayoria
El seguro a terceros basico incluye el SOA mas coberturas adicionales basicas: asistencia en carretera (averia, accidente, pinchado), defensa juridica (te representan legalmente en caso de accidente), y reclamacion de danos a terceros (si otro te causa el accidente, gestiona la reclamacion). Es el seguro mas economico y suficiente para coches de mas de 10 anios con poco valor de mercado, donde asegurar los propios danos cuesta mas que el valor del coche.
Seguro a terceros ampliado: el equilibrio calidad-precio
El seguro a terceros ampliado anade al basico coberturas como: robo del vehiculo (total o parcial), incendio, fenomenos naturales (granizo, inundacion), lunas (reparacion o sustitucion del parabrisas), y asistencia en viaje al extranjero. Es el seguro mas contratado en Espana por su equilibrio entre precio y proteccion. Para coches de 3 a 10 anios con valor medio, suele ser la mejor opcion.
Seguro a todo riesgo: para coches nuevos o de alto valor
El seguro a todo riesgo cubre ademas los danos propios del vehiculo aunque seas culpable del accidente. Puede ser: todo riesgo sin franquicia (paga todos los danos, mas caro), o todo riesgo con franquicia (pagas los primeros X euros de cada siniestro, mas barato). La franquicia tipica es de 150 a 600 euros. Para coches nuevos o con valor de mercado superior a 10.000-15.000 euros, el todo riesgo es casi siempre la opcion mas sensata.
Coberturas opcionales que conviene valorar
Ademas de las coberturas basicas, las aseguradoras ofrecen opcionales como: accidentes del conductor (si eres culpable y te lesionas, el SOA no te cubre a ti; esta cobertura si lo hace), coche de sustitucion mientras el tuyo esta en el taller, vehiculo sin carnet en el seguro (el seguro cubre si alguien sin carnet conduce tu coche), y proteccion frente a conductores no asegurados (si el culpable no tiene seguro, paga tu propia aseguradora).
En resumen
La clave para elegir el seguro correcto es valorar el precio de mercado de tu coche versus el precio de la cobertura. Para un coche de 2.000 euros, asegurar los propios danos a todo riesgo puede costar mas que el propio coche. Para un coche nuevo de 25.000 euros, el todo riesgo es practicamente imprescindible. Compara al menos 3 aseguradoras antes de renovar: el mercado es muy competitivo y los descuentos por cambio de compania son habituales.