Seguro obligatorio del coche: qué cubre y qué no

• Los daños de tu propio vehículo. Si estrellas el coche contra un muro, el seguro obligatorio no te paga nada de tu coche.
• Los daños del conductor causante.
• Robo, incendio, granizo, rotura de lunas: son coberturas aparte.
• Los daños causados intencionadamente o conduciendo sin permiso válido: la aseguradora paga al perjudicado, pero después puede reclamarte a ti lo abonado.

Ese último punto es el que conviene entender bien: el seguro protege a la víctima siempre, pero eso no significa que te proteja a ti si has actuado al margen de la ley. Conducir con el permiso caducado, con tasas de alcohol penales o sin permiso abre esa puerta.

Las tres modalidades

• Terceros (obligatorio): solo lo anterior. Es el mínimo legal.
• Terceros ampliado: añade coberturas concretas de tu coche —normalmente robo, incendio y lunas—, y a veces daños por fenómenos atmosféricos.
• Todo riesgo: cubre también los daños de tu propio vehículo, con o sin franquicia. La franquicia es la parte que pagas tú en cada siniestro: baja la prima pero la asumes cuando pasa algo.

Circular sin seguro

Es una infracción grave con multa elevada, y el vehículo puede ser inmovilizado y depositado. Pero la consecuencia real es peor: si causas un accidente sin seguro, responderás con tu patrimonio de las indemnizaciones. Existe un fondo de garantía que atiende a las víctimas en esos casos, y que después reclama el dinero al responsable.

La existencia del seguro se comprueba en un fichero de vehículos asegurados, así que no hace falta llevar el recibo encima y tampoco sirve de nada no llevarlo: el dato está en la base de datos.

Si tienes un accidente

1. Señaliza y protege: luces de emergencia, chaleco antes de bajar y baliza V-16 conectada, que es el dispositivo obligatorio desde enero de 2026.
2. Atiende a los heridos y llama al 112 si hay lesiones. Prestar auxilio es una obligación legal, no una opción.
3. Rellena el parte amistoso con el otro conductor: datos, matrículas, pólizas, croquis. Fírmalo solo si describe lo que ha pasado.
4. Haz fotos de la posición de los vehículos, los daños y la señalización del lugar.
5. Comunícalo a tu aseguradora cuanto antes: las pólizas fijan plazos.

Un consejo antes de contratar

Compara las coberturas, no solo el precio. Y fíjate en tres cosas que marcan la diferencia el día que las necesitas: si hay asistencia en carretera desde el kilómetro 0, si el vehículo de sustitución está incluido, y cuál es la franquicia real. Un todo riesgo con franquicia alta puede dejarte pagando la mayoría de los golpes pequeños.

Esto cae en el examen

El seguro obligatorio y la documentación del vehículo son materia del teórico. Repásalo con los tests DGT gratis y mira qué documentación hay que llevar en el coche.