Seguro obligatorio del coche: qué cubre y qué no

• Los daños de tu propio vehículo. Si estrellas el coche contra un muro, el seguro obligatorio no te paga nada de tu coche.
• Los daños del conductor causante.
• Robo, incendio, granizo, rotura de lunas: son coberturas aparte.
• Los daños causados intencionadamente o conduciendo sin permiso válido: la aseguradora paga al perjudicado, pero después puede reclamarte a ti lo abonado.

Ese último punto es el que conviene entender bien: el seguro protege a la víctima siempre, pero eso no significa que te proteja a ti si has actuado al margen de la ley. Conducir con el permiso caducado, con tasas de alcohol penales o sin permiso abre esa puerta.

Las tres modalidades

• Terceros (obligatorio): solo lo anterior. Es el mínimo legal.
• Terceros ampliado: añade coberturas concretas de tu coche —normalmente robo, incendio y lunas—, y a veces daños por fenómenos atmosféricos.
• Todo riesgo: cubre también los daños de tu propio vehículo, con o sin franquicia. La franquicia es la parte que pagas tú en cada siniestro: baja la prima pero la asumes cuando pasa algo.

Circular sin seguro

Es una infracción grave con multa elevada, y el vehículo puede ser inmovilizado y depositado. Pero la consecuencia real es peor: si causas un accidente sin seguro, responderás con tu patrimonio de las indemnizaciones. Existe un fondo de garantía que atiende a las víctimas en esos casos, y que después reclama el dinero al responsable.

La existencia del seguro se comprueba en un fichero de vehículos asegurados, así que no hace falta llevar el recibo encima y tampoco sirve de nada no llevarlo: el dato está en la base de datos.

Si tienes un accidente

1. Señaliza y protege: luces de emergencia, chaleco antes de bajar y baliza V-16 conectada, que es el dispositivo obligatorio desde enero de 2026.
2. Atiende a los heridos y llama al 112 si hay lesiones. Prestar auxilio es una obligación legal, no una opción.
3. Rellena el parte amistoso con el otro conductor: datos, matrículas, pólizas, croquis. Fírmalo solo si describe lo que ha pasado.
4. Haz fotos de la posición de los vehículos, los daños y la señalización del lugar.
5. Comunícalo a tu aseguradora cuanto antes: las pólizas fijan plazos.

Un consejo antes de contratar

Compara las coberturas, no solo el precio. Y fíjate en tres cosas que marcan la diferencia el día que las necesitas: si hay asistencia en carretera desde el kilómetro 0, si el vehículo de sustitución está incluido, y cuál es la franquicia real. Un todo riesgo con franquicia alta puede dejarte pagando la mayoría de los golpes pequeños.

Esto cae en el examen

El seguro obligatorio y la documentación del vehículo son materia del teórico. Repásalo con los tests DGT gratis y mira qué documentación hay que llevar en el coche.

La pregunta que más se falla de todo el test

No es una forma de hablar. Entre las 24.696 respuestas registradas en esta web, qué cubre el seguro obligatorio de automóviles es la pregunta con mayor porcentaje de fallo: un 59%. La falla más gente de la que la acierta.

Y el motivo es exactamente el malentendido de este artículo: casi todo el mundo responde pensando en su propio coche. La respuesta correcta apunta al otro lado de la carretera. El seguro obligatorio existe para proteger a la víctima, no al asegurado: nació para garantizar que quien sufre un accidente cobra, con independencia de si el culpable tiene patrimonio.

Una vez entiendes esa lógica, todas las preguntas del bloque se responden solas. Y es un bloque rentable: documentación se falla un 24%, por encima de las señales, y se estudia mucho menos.

Los cuatro conceptos que hay que separar

Cuando alguien dice «yo tengo el seguro a terceros», se refiere solo a la primera fila. Las otras tres son añadidos, y la confusión entre la primera y la tercera es la que produce la frase «pues yo pensaba que el seguro me lo cubría».

Qué pasa si el causante no tiene seguro

Aquí entra una pieza del sistema que casi nadie conoce y que sí se pregunta: existe un fondo de garantía que atiende a las víctimas cuando el vehículo causante no está asegurado, es desconocido —un accidente con fuga— o el seguro resulta ineficaz.

• La víctima cobra igualmente. Ese es el objetivo del sistema.
• Después se reclama al responsable. Circular sin seguro no te ahorra la indemnización: te la traslada íntegra a ti, y con el coste del procedimiento encima.
• La existencia del seguro se comprueba en un fichero de vehículos asegurados, así que no llevar el recibo no sirve de nada en ninguna dirección.

Es también la respuesta a la duda habitual sobre un atropello o un alcance con fuga: el perjudicado no se queda sin cobertura por que el otro huyera.

El parte amistoso, con detalle

Es el documento que decide quién paga, y se rellena mal con una frecuencia asombrosa. Lo que importa:

1. Un solo parte por accidente, con los datos de los dos vehículos. No es un formulario por conductor.
2. Las casillas del centro describen las circunstancias. Marca solo las que ocurrieron y anota cuántas has marcado.
3. El croquis pesa más de lo que parece: posición de los vehículos, sentido de la marcha, señales y carriles.
4. La firma. Firmar no es reconocer la culpa, es dar por buena la descripción. Si no estás de acuerdo con lo que se ha escrito, no firmes y hazlo constar.
5. Cada conductor se queda una copia y la envía a su aseguradora en el plazo de la póliza.

Y si hay heridos, desacuerdo grave o el otro conductor no colabora, se llama a los agentes: el atestado sustituye a lo que el parte no puede resolver. Los pasos completos están en qué hacer tras un accidente y el protocolo sanitario, en la regla PAS.

Contratar sin equivocarse

Comparando pólizas, hay cuatro puntos que deciden el día que pasa algo y que no aparecen en el precio destacado:

1. La franquicia real. Un todo riesgo con franquicia alta deja los golpes pequeños a tu cargo, que son justo los más frecuentes.
2. Desde qué kilómetro hay asistencia. «Desde el kilómetro 0» significa que te asisten también en la puerta de casa, que es donde más averías ocurren.
3. Vehículo de sustitución: si está incluido, cuántos días y en qué supuestos.
4. Conductores ocasionales y noveles. Muchas pólizas excluyen o penalizan al conductor novel; si vas a prestar el coche, compruébalo antes y no después.

El último punto es el que más sorpresas da en familias con alguien recién aprobado: el coche está asegurado, pero no necesariamente para ese conductor.

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro obligatorio?

Los daños personales y materiales que causas a terceros. No cubre tu propio vehículo ni al conductor causante.

¿Están cubiertos mis acompañantes?

Sí, como terceros perjudicados. El conductor causante, no.

¿Hay que llevar el recibo en el coche?

No es necesario: la vigencia se comprueba en el fichero de vehículos asegurados.

¿Qué pasa si conduzco con el permiso caducado y tengo un accidente?

El perjudicado cobra, pero la aseguradora puede reclamarte después lo pagado. Lo vemos en carné caducado.

¿Qué es la franquicia?

La parte de cada siniestro que pagas tú. Baja la prima y la asumes cuando ocurre algo.

¿Y si el que me da el golpe no tiene seguro?

Existe un fondo de garantía que atiende a las víctimas y después reclama al responsable.

El régimen del seguro obligatorio está en la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor.